信貸評級是什麼？一文詳解香港 TU 等級、影響、查閱信貸報告及提升評分關鍵

信貸評級是銀行評估借貸風險的重要依據，由環聯（TU）計算並分為 A–J 等級。評分高低會影響貸款利率、按揭批核及移民審查，可透過官方或銀行渠道查詢。

重點摘要

分數介乎 1,000–4,000 分，並劃分為 A–J 等級
評級越高，貸款利率越低，按揭及貸款批核機會越大
逾期還款、信貸使用率過高、短期內頻繁貸款，皆會降低評分
信貸評級可透過環聯官方或銀行／理財 App 查詢
發現信貸報告錯誤，應盡快向環聯提出更正申請

信貸評級是什麼？解讀 TU report 的核心指標

信貸評級定義

信貸評級（Credit Rating，俗稱 TU 評級）是根據個人的信貸紀錄計算出來的一個評分，分數介乎 1,000-4,000 分，能反映當事人的理財習慣與信用狀況。

在香港，信貸資料庫主要由環聯資訊有限公司（TransUnion）管理。當民眾申請信用卡、貸款或樓宇按揭時，金融機構會向環聯索取這份 TU report，以此評估借貸風險。分數越高，代表信貸質素越好，違約風險越低。

誰會查閱你的信貸評級？

除了本人，以下機構在獲得授權後可能會進行查閱：

銀行及財務公司： 審批信用卡、按揭、私人貸款時，這是必要的審查步驟。
僱主： 金融機構、執法部門或珠寶業等敏感行業，在招聘時可能會查閱，以確保應徵者財務狀況穩定。
租賃機構或業主： 用於評估租客是否有能力準時交租。
移民局： 部分國家（如英國、澳洲、加拿大）在審批簽證或移民申請時，會要求申請人提供原居地的信貸報告。

信貸評級等級表（ A–J ）

環聯將信貸評分劃分為 A-J 共 10 個等級：

評級	分數範圍	信貸狀況	銀行普遍態度
A	3,526 – 4,000	優良	通常享有全場最低的實際年利率（APR ）。
B	3,417 – 3,525	良好	利率通常頗為優惠。
C	3,240 – 3,416	一般	批核機會大，但利率可能不是最優惠的方案。
D – F	2,883 – 3,239	平平	需經嚴格審查，利率較高，或會被削減貸款額度。
G – H	2,505 – 2,882	欠佳（高風險）	銀行極大機會拒絕申請，或只批出極高息貸款。
I – J	1,000 – 2,504	瀕臨破產 / 已破產	基本上無法申請任何主流銀行貸款或信用卡。

信貸評分高低有什麼影響？

信貸評級不僅僅是一個數字，它對實際生活與財務成本有著具體的影響：

借貸成本差異大： A 級與 H 級人士申請同一筆私人貸款，實際年利率（APR）可能相差 10% 以上。對於大額貸款，利息支出可能相差數以萬計。
按揭申請門檻： 若評級過低（例如 F 級以下），銀行可能要求增加擔保人，甚至直接拒批按揭，這會直接影響置業計劃的部署。
求職與移民審查： 不良的信貸紀錄可能成為進入特定行業或移居海外的阻礙。

哪些行為容易影響信貸評級？

帳款遲還

信用分數最容易受還款紀錄影響。若經常延遲還款或未完成最低還款，這些紀錄會上報至環聯，持續累積會讓評分大幅下降。

信貸使用率過高

「信貸使用率」是指已使用的信貸額度占總信用額度的比例。即使每月準時還款，若長期使用率過高（接近 100%），系統會判定財務壓力較大。一般建議維持在 30% 至 50% 以下。

短期密集申請

每當向銀行申請信用卡或貸款，銀行都會向環聯進行一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內若出現多次查詢，系統可能會將其解讀為財務壓力上升，導致信貸評分下滑。

信貸歷史太短或帳戶管理錯誤

擁有一張使用多年的信用卡並保持良好還款紀錄，比完全沒有借貸紀錄（俗稱 Clean Credit）更有助於建立高分。缺乏信貸歷史會讓銀行難以充分評估風險，因此分數通常較低。

香港人點查信貸紀錄？信貸評級查詢 2 大方法

方法1：環聯（TransUnion）官方查詢

透過官方查詢是取得最完整信貸報告的途徑。民眾可在環聯網站或手機 App 訂閱信貸報告與監察服務。

特點： 報告詳盡，包含過往還款紀錄、查詢紀錄及評分趨勢。
費用： 通常需支付月費（約 HK$280，具體視乎當時優惠）。

方法2：銀行或第三方理財 App

部分銀行與理財平台提供信用評級查詢的服務，可快速掌握個人信貸狀況。

特點： 免費、方便快捷，適合日常監察。
注意：數據可能延遲或僅提供部分指標。

想改善信貸評分？先避開這些地雷

準時還款與降低信貸使用率

為避免延遲還款，可設定自動轉帳（Autopay）有助於確保準時還款。若資金允許，最好在月結單到期前全額還清（Full Pay），以免只繳最低還款額（Min Pay）可能會對信用分數造成負面影響。

避免短期內過度申請貸款

在正式申請按揭或大額貸款前 3-6 個月，應盡量避免申請新的信用卡或私人貸款，以減少「硬性查詢」的紀錄，保護信貸評級的穩定性。

定期查閱報告並更正錯誤資料

信貸報告有時會出現錯誤，例如取消的信用卡仍顯示有效，或帳戶被他人冒用。建議定期查看自己的信貸報告，若發現異常，應立即向環聯提出修正，避免不必要的分數下降。

常見問題

一般人的信用評分多少算正常？

普遍來說，C 級或以上屬於合格水平，大部份銀行產品都能申請。若能維持在 A 或 B 級，則能更有把握獲得市場上最優惠的利率。

自己查閱信貸評級會扣分嗎？

不會。 自己透過環聯或銀行 App 查看報告屬於「軟性查詢」，不論查閱多少次都不會影響分數。

信貸報告中發現資料錯誤如何更正？

若發現資料有誤，需直接聯絡環聯（TransUnion），提供相關證明文件（如銀行結清證明）。環聯會在核實後修正資料，過程通常需時數星期。

不良紀錄或破產資料會在報告保留多久？

通常一般負面紀錄會保留 5-7 年，破產資料則依法律規定保留 8 年，不過具體細節仍以環聯與相關法律為準。

取消不用的信用卡會影響評級嗎？

取消信用卡可能會略微改變信用額度使用比例，但對信貸評級的影響通常不大，重點仍在整體信貸管理。

朗峰商業顧問：協助你在關鍵節點避免信貸風險

信貸評級是銀行評估個人或企業財務風險的重要依據，會影響按揭置業、企業融資和移民申請等關鍵決策。即使偶爾疏忽，也可能讓分數受影響。建議定期查看信貸報告，保持良好還款紀錄和合理的信貸使用比例。

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